Les taux de crédit immobilier en 2023

Lorsque l'on se lance dans l'achat d'un bien immobilier, il est essentiel de maîtriser le concept fondamental qu'est le taux de crédit immobilier. Ce taux joue un rôle central dans la détermination du coût total de votre emprunt. Il est donc primordial de savoir comment le calculer pour prendre des décisions financières éclairées. Dans cet article, nous vous détaillerons les étapes clés pour calculer votre taux de crédit immobilier.

1. Comprendre le Taux d'Intérêt

Le taux d'intérêt est un pourcentage que vous payez sur la somme empruntée. Il peut être soit fixe, restant constant pendant toute la durée du prêt, soit variable, fluctuant en fonction de divers facteurs tels que les taux du marché. Ce taux est déterminé par plusieurs paramètres, dont la durée du prêt, votre profil de risque, les conditions économiques actuelles, etc.

2. Déterminer la Durée du Prêt

La durée du prêt immobilier représente la période sur laquelle vous rembourserez l'emprunt. Elle est généralement exprimée en années. Il est important de noter que plus la durée est longue, plus les intérêts totaux que vous paierez seront élevés. Cependant, des mensualités moindres sur un temps plus long peuvent être plus facile à intégrer dans un budget global.

3. Calculer les Intérêts Totaux

Pour calculer les intérêts totaux, multipliez la somme empruntée par le taux d'intérêt annuel, puis divisez le résultat par 100. Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros avec un taux d'intérêt de 3,5 % sur une période de 20 ans, les intérêts totaux seraient calculés comme suit :

Intérêts totaux = (200 000 * 3,5) / 100 = 7 000 euros par an

4. Calculer les Mensualités

Pour obtenir le montant de vos mensualités, divisez le capital emprunté par la durée du prêt en mois. Dans cet exemple, avec une durée de prêt de 20 ans, les mensualités seraient calculées de la manière suivante :

Mensualités = 200 000 / (20 * 12) = 833,33 euros par mois

5. Calculer le Taux de Crédit Immobilier

Le taux de crédit immobilier est le rapport entre les intérêts totaux payés et la somme empruntée, exprimé en pourcentage. Vous pouvez le calculer en utilisant la formule suivante :

Taux de crédit immobilier = (Intérêts totaux / Somme empruntée) * 100

Dans l'exemple précédent, le taux de crédit immobilier serait calculé ainsi :

Taux de crédit immobilier = (7 000 / 200 000) * 100 = 3,5 %

Taux Immobiliers en Octobre 2023

En Octobre 2023, les courtiers en crédit immobilier constatent une nouvelle hausse des taux d'emprunt immobilier, à l'exception des assurances. Cette augmentation est liée à la révision mensuelle des seuils de l'usure, qui a temporairement modifié les conditions du marché.

Selon le réseau de courtage Vousfinancer, de nombreuses banques affichent désormais des taux de 4 % sur 25 ans, voire sur 20 ans dans certains cas, avec un taux d'usure fixé à 4,68 % sur 20 ans et plus.

Empruntis, un courtier, signale une augmentation moyenne de 20 points de base en juin, dépassant ainsi l'augmentation du taux d'usure de 16 points de base sur 20 ans et plus. Cependant, les emprunteurs ayant les meilleurs profils peuvent encore obtenir des taux de 3,05 % sur 15 ans, 3,28 % sur 20 ans et 3,36 % sur 25 ans dans certaines régions, mais les taux inférieurs à 3 % deviennent de plus en plus rares.

Les candidats à un prêt immobilier doivent également faire face à des règles plus strictes imposées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), notamment une limite d'endettement de 35 % (assurance emprunteur incluse) et une durée de crédit maximale de 25 ans (27 ans dans le neuf, avec une période de différé de remboursement de deux ans).

Ces facteurs ont un impact sur les ménages à faibles revenus et les jeunes actifs qui cherchent à accéder à la propriété, car ils ont souvent peu d'épargne et sont confrontés à la hausse des prix de l'immobilier ainsi qu'à la diminution des aides à l'accession. De plus, les personnes ayant des problèmes de santé ou d'âge avancé sont pénalisées par le taux d'assurance, qui est affecté par le plafond du taux d'usure. Les investisseurs locatifs sont également touchés, car le seuil d'endettement de 35 % est souvent dépassé, surtout s'ils sont déjà propriétaires de leur logement.

Selon les baromètres de Cafpi, les taux moyens en France sont les suivants :

• 3,09 % sur 10 ans

• 3,16 % sur 15 ans

• 3,39 % sur 20 ans

• 3,52 % sur 25 ans

Vousfinancer rapporte des taux moyens légèrement différents :

• 2,79 % sur 7 ans

• 2,89 % sur 10 ans

• 2,89 % sur 12 ans

• 3,09 % sur 15 ans

• 3,29 % sur 20 ans

• 3,49 % sur 25 ans

Meilleurtaux.com et Empruntis constatent également une tendance à la hausse :

• Meilleurtaux.com : 3,14 % sur 7 ans, 3,23 % sur 10 ans, 3,36 % sur 15 ans, 3,40 % sur 20 ans

• Empruntis : 3,04 % sur 7 ans, 3,09 % sur 10 ans, 3,29 % sur 15 ans, 3,39 % sur 20 ans

L'Histoire des Taux au Fil des Dernières Décennies

Les 20 dernières années ont été marquées par d'importants bouleversements dans le secteur immobilier. L'introduction de l'euro, la crise économique, la bulle immobilière, la fluctuation des taux de crédit, et plus récemment, la pandémie de COVID-19 ont tous contribué à façonner le marché immobilier français.

Au début des années 2000, l'euro a apporté une hausse initiale du pouvoir d'achat immobilier, mais les taux étaient très élevés (7 % pour un prêt sur 20 ans). La crise financière de 2008 a entraîné une chute des taux et des prix immobiliers, suivie d'une période de stabilisation autour de 2011. Les taux moyens sur 20 ans ont atteint environ 4,20 % en 2011, avec un record à 3,60 % en mars de cette année-là.

Depuis 2014, le marché immobilier a connu des années prospères, dépassant même le million de transactions immobilières en 2019. Cependant, la pandémie de COVID-19 a entraîné une diminution du pouvoir d'achat immobilier (-0,5 %) et une légère augmentation des taux d'intérêt entre février et mai 2020. Malgré cette crise, les demandes de prêt ont augmenté de 10 % en 2021 par rapport à 2020, principalement en raison des taux exceptionnellement bas. En février 2021, le taux moyen pour un prêt sur 20 ans était de 1,03 %, avec un record à 0,70 %.

Il est indéniable que les taux de crédit immobilier ont connu une baisse significative au cours des 20 dernières années, augmentant ainsi la capacité d'emprunt des ménages. Cependant, les prix immobiliers ont explosé dans certaines régions, réduisant considérablement le pouvoir d'achat immobilier des Français.

Les Perspectives des Taux Immobiliers

Les chiffres de l'Observatoire Crédit Logement / CSA en février 2023 indiquent un changement significatif dans les taux d'intérêt immobilier. Après une longue période de baisse, l'année 2022 a marqué un tournant avec une augmentation progressive des taux, qui s'est accélérée en fin d'année. Depuis décembre, le taux moyen a augmenté de 0,47 %, atteignant en moyenne 2,82 % pour toutes les durées de prêt, contre 1,10 % en février 2022.

Cette tendance à la hausse des taux devrait se poursuivre dans les mois à venir, comme en témoigne l'augmentation des taux d'usure, qui représentent le taux maximum au-delà duquel les banques ne peuvent pas accorder de prêts. Cela aura un impact sur la capacité d'emprunt des Français, en particulier ceux à faibles revenus et les jeunes actifs.

En résumé, bien que les taux de crédit immobilier aient connu une baisse significative au cours des deux dernières décennies, les variations du marché et les évolutions économiques continuent d'influencer les taux d'intérêt. Il est essentiel pour les emprunteurs de rester informés des dernières tendances et de rechercher les meilleures offres pour leur situation spécifique.

Alors, Est il encore l’heure d’investir ?

Oui.. mais pas pour tout le monde.. On vous explique :

Avec la situation actuelle, le marché connait une gel des prix immobiliers voire une légère baisse, même sur les marchés très tendus des grandes villes comme Paris, Lyon ou Bordeaux. C’est du jamais vu depuis la crise financière de 2008. En effet, la hausse des taux rend difficile l’obtention d’un crédit immobilier. Or les vendeurs ne voulant pas perdre la plus value latente récupérable à la vente, les prix ne baissent que très peu. Tout est figé ? Pas sur..

Il y a 3 grand cas de figure dans le marché :

Acheter cash :

Pour les bourses les plus aisées en capacité d’acheter « cash », le marché de la négociation est ouvert et des négociations agressives peuvent être opérés sur des vendeurs pressés de vendre, aujourd’hui plus que jamais. N’hésitez pas à faire des offres basses quitte à être refusée et refaire une offre à la hausse. Ensuite, c’est le jeu de l’offre et de la contre-offre habituel.

Investir de l’apport :

Dans le contexte, les établissements bancaires demandent de l’apport (entre 20 et 30%) pour financer un bien. Si vous avez un apport suffisant pour vous faire financer, foncez. Votre crédit coutera plus cher certes mais peut être moins cher que demain. Et s’il coute moins cher demain, vous pourrez vous le faire racheter à un meilleur taux.

Vous n’avez pas d’apport :

Dans votre cas, il est préférable d’attendre et de vous constituer un apport. Si les taux continue à monter, l’apport sera obligatoire. Si à l’inverse les taux baisse, un apport vous permettra de faire un meilleur crédit et de rassurer les établissements bancaires.

L’Immobilier va s’effondrer ?

Il est peu probable que les prix l’immobilier de logement s’effondrent. En tout cas, pas sur l’immobilier rénové. L’accès aux crédit est devenu plus difficile ce qui restreint la population d’investisseurs. Cependant, le marché de la location est devenu encore plus tendu. Et oui, en resserrant l’accès au crédit immobilier, les potentiels acheteurs qui voient leur financement refuser doivent se rabattre de la location, gonflant les rangs déjà bien remplis des demandeurs de logements.